近些年来，随着人们消费观念的改变，大部分人的生活中，不管是车贷、房贷，还是花呗、信用卡，多多少少都有“负债”的存在。

那么，有负债究竟需不需要理财呢？

在回答这个问题之前，我们需要引入家庭资产负债率的概念。因为负债情况下理财与否，首先要看看家庭资产负债率是多少。

家庭资产负债率=家庭负债总额/家庭资产总额*100%

它可以客观衡量我们的家庭资产负债情况。假若我们的家庭总资产为500万，总负债为200万，那我们的家庭资产负债率就是40%。

根据上边的公式我们也可以知道，计算家庭资产负债率首先要知道我们的负债总额以及资产总额。大家可以根据我们小白理财课堂第一课中讲到的资产负债表来进行梳理，看看自己的资产负债率到底是多少。

那么，资产负债率保持在多少算是比较合理的呢？

通常情况下建议家庭的资产负债率不要超过40%，超过这个值，就要引起警惕了。不过家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等这些因素，都会影响合理负债率的高低。每个人的情况都不一样，合理负债率也很难给出一个具体的数字，一般来说，维持在30%-40%是一个比较合理的状态。